Землянская Е.И., Семидоцкий В.А.
СКОРИНГОВАЯ ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА В РОССИИ *
Аннотация:
в данной статье рассматриваются основные параметры скоринговой оценки кредитоспособности физического лица на рынке потребительского кредитования в России
Ключевые слова:
банк, кредитование, финансовая нагрузка, скоринг, кредитная история
Эффективная и прибыльная работа банка во многом зависит от его способности работать с большим количеством клиентов - в том числе новых, которые ранее не обращались за кредитом. Необходимо проверять каждого потенциального заемщика, анализировать его кредитоспособность и то, как происходило погашение его прошлых займов. Скоринговая система представляет собой компьютерную программу, в которую входят вопросы и ответы на них. Программой осуществляется соотношение ответов заемщика алгоритму и определяется шанс получения кредита. При обращении потенциального заемщика за кредитом ему предлагается заполнить анкету. Исходя из ответов на вопросы анкеты, а также данных кредитной истории и представленных документов выставляется скоринговая оценка. За каждый ответ, варианты которого содержат повышающие или понижающие коэффициенты, клиенту присваивается определенное количество баллов. Конечный результат на сегодняшний день определяется автоматически, хотя раньше данную функцию осуществляли сотрудники банка. Скоринговой системы оценки кредитоспособности на сегодняшний день имеет ряд значительных преимуществ. Одним из основных преимуществ является быстрота принятия решений. Раньше анализом платежеспособности заемщика занимались сотрудники банка, что занимало много времени на проверку каждого параметра, внесение вручную результатом и подведение итогов. Благодаря современным скоринговым системам оценки кредитоспособности данные обрабатываются быстро, а следовательно, и решение принимается оперативно. Другим заметным преимуществом является объективность, ведь даже опытный и квалифицированный специалист имеет риск ошибиться в подсчетах или сформировать предвзятое мнение из-за личного отношения к клиенту. Рейтинг заемщика, который формирует скоринговая система, – значительно более объективный показатель кредитоспособности из-за автоматизации системы. К тому же сотрудник банка не имеет возможности на работу алгоритма. Важным преимуществом является заметное уменьшение доли невозвратов благодаря применению скоринговой модели оценки кредитоспособности. Скоринговая система является настраиваемой, а значит ее можно изменить под кредитную политику банка, которая в течение деятельности может меняться. Если есть возможность увеличить уровень риска, то достаточно всего лишь снизить пороговый балл. Недостатком оценки заемщика с использованием скоринговой системы является то, что она складывается не из оценки реального человека, а на основе имеющейся о нем информации, которую он же и предоставляет. А клиент может преподнести такую информацию, которая позволит получить положительный результат при оценке возможности предоставления средств. Сущность скоринга заключается в определении совокупного кредитного балла заемщика в результате оценки по совокупности критериев. Данные критерии имеют различные удельные веса и впоследствии агрегируются в интегральный показатель — совокупный кредитный балл. Оценка кредитоспособности с применением скоринговых систем в основном строится на не более чем 20 критериях, среди которых основными являются: уровень среднемесячного дохода, частота смены работы, возраст, семейное положение, количество иждивенцев, образование, кредитная история. В первую очередь проводится проверка паспортных данных заемщика, информации о месте проживания и прочих контактных данных. Это предварительный этап, на котором исключаются претенденты с недействительными документами. Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринговый балл вероятнее всего будет повышен. Для определения возможных противоречий, данные, предоставленные клиентом скоринговая система проверяет по отдельности и соотносит между собой. Рассмотрев скоринговую оценку и ситуацию на российском рынке, можно сказать, что система кредитного скоринга дает возможность банку более тщательно оценить риски по каждому заемщику и значительно уменьшить вероятность мошенничества, как со стороны клиентов, так и самих сотрудников.
Номер журнала Вестник науки №1 (34) том 3
Ссылка для цитирования:
Землянская Е.И., Семидоцкий В.А. СКОРИНГОВАЯ ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА В РОССИИ // Вестник науки №1 (34) том 3. С. 69 - 72. 2021 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/4013 (дата обращения: 25.04.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2021. 16+